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Le crédit moyen terme est souvent un aspect important des programmes de crédit mis en oeuvre par les projets FIDA en Afrique de l'ouest. Ils sont souvent essentiels pour atteindre les objectifs de développement agricole du projet: à Ségou (103 ML), crédits culture attelée pour augmenter la productivité des cultures céréalières, crédits motopompes au Niger sur le PSN (SRS-009 NG, SRS-023 NG). Les crédits moyen terme sont alors octroyés en quantités importantes et très rapidement, ce dès le début du projet. Ils se sont très souvent soldés par des taux de remboursement inférieurs à 50%. Deux exceptions méritent d'être signalées: les crédits motopompes dans la vallée de la Komadougou au Niger (SRS-009 NG, SRS-023 NG) où les crédits, très rentables, se sont révélés parfaitement adaptés aux besoins des bénéficiaires; les crédits culture attelée sur le projet Borgou au Bénin (210 BE) où la culture du coton assure des revenus intéressants et où le remboursement se fait par prélèvement au moment de la commercialisation et où, antérieurement au projet FIDA, les Caisses locales de crédit agricole mutuel (CLCAM) proposaient déjà avec succès des crédits moyen terme. Les conséquences d'un échec peuvent être assez lourdes: retrait des motopompes dans la vallée du Niger, surendettement et exclusion du crédit de nombreuses exploitations à Ségou, voire décapitalisation de certaines exploitations pour rembourser à tout prix un crédit non rentable (cas rencontrés dans la vallée du Niger notamment). Le crédit moyen terme est beaucoup plus risqué que le crédit court terme, tant pour les bénéficiaires (risques de surendettement) que pour le prêteur (volume important de crédits, et donc graves risques d'impayés).
Les systèmes financiers décentralisés qui se développent en Afrique de l'ouest depuis une dizaine d'année commencent généralement par proposer des crédits court terme. Après plusieurs années de bon fonctionnement (3 ans minimum), certains proposent des crédits moyen terme. Dans le cadre du Projet crédit rural en Guinée, le crédit moyen terme est proposé à une caisse locale après trois ans de bon fonctionnement. Dans le Borgou, les CLCAM ont développé le crédit moyen terme alors que le crédit court terme était déjà un succès. L'expérience montre que lorsque le crédit moyen terme est disponible (Fédération des caisses dépargne et de crédit agricole (FECECAM) au Bénin, Crédit rural en Guinée), les crédits demandés en dehors des zones de cultures de rente (coton en particulier) sont peu importants. Les besoins en crédits moyen terme restent donc limités, contrairement à ce que croient souvent les "développeurs" ou ce que suggèrent les "réclamations" des paysans.
- Pour mettre en place des crédits moyen terme tout en minimisant les risques tant pour les bénéficiaires que pour le système financier, il est souhaitable de mettre en place de tels crédits progressivement, à lissue dune première phase de fonctionnement satisfaisant du crédit court terme. Ceci permet notamment de s'assurer que les bénéficiaires envisagent le crédit comme quelque chose qui se rembourse. La "Lettre de politique de développement agricole" en Guinée fait la recommandation suivante: "Les projets ne devront proposer des crédits à moyen terme qu'après s'être assurés du succès des prêts à court terme".
- Face à la nécessité dun financement rapide dinvestissements importants, d'autres formules que le crédit moyen terme devraient parfois être envisagées:
. le crédit-bail présente l'avantage de pouvoir être interrompu sans risque excessif. Si le bénéficiaire n'honore pas ses échéances, le matériel peut être facilement récupéré. De la même façon, le bénéficiaire peut se séparer de l'équipement s'il se rend compte qu'il n'est pas suffisamment utile ou rentable;
. la subvention ou le don, à travers de nouvelles formes d'institutions financières (l'expérience de Fonds d'investissement locaux au Mali est intéressante comme nouvel outil de financement des aménagements de terroir), doit être envisagé dans des régions où les revenus monétaires sont faibles ou aléatoires et où l'investissement proposé ne génère pas un revenu monétaire stable et immédiat.
Pour toute information générale, sélectionner lune des fiches de projet suivantes: 056 GU, 101 BE, 103 ML, 187 CG, 198 GH, SRS-011 BF, SRS-012 GU.
