Plus forts face à l’incertitude grâce à l'assurance agricole

Dans le monde, un milliard de personnes vivent dans un contexte de fragilité. Et bien davantage encore sont exposées à des risques comme les maladies, les conflits et l’évolution des conditions météorologiques. Les petits producteurs et productrices agricoles, en particulier dans les pays à revenu faible et intermédiaire, ne disposent souvent pas des outils nécessaires à reconstruire leur vie et leurs moyens d'existence après la survenue de tels chocs.

L'assurance joue donc un rôle central dans leur résilience face à un monde incertain et en rapide changement. Mais quels en sont les enjeux dans le secteur agricole?

L'agriculture peut être une activité risquée. Une sécheresse ou des précipitations au mauvais moment de l'année, une invasion d'insectes, une évolution de la demande des consommateurs ou même des événements mondiaux qui influent sur le prix d'intrants essentiels comme le carburant et l'engrais peuvent faire basculer le destin d’une exploitation agricole.

Pourtant, nombre de petits producteurs et productrices des pays à revenu faible et intermédiaire ne disposent que d'une marge d'erreur limitée. Une mauvaise récolte peut porter un rude coup à leurs finances, qui mettront parfois plusieurs années à s'en remettre. Beaucoup sont contraints de vendre des actifs essentiels comme des parcelles de terre ou des équipements agricoles pour faire face et il est alors encore plus difficile pour eux de relancer leur activité. Ils n'ont parfois d'autre choix que de retirer leurs enfants de l'école, de rogner sur l’alimentation de leur famille ou d'abandonner l'agriculture pour trouver un emploi en ville ou dans un autre pays.

En assurant leurs produits agricoles, les exploitants peuvent atténuer ces risques. En cas de catastrophe, ils reçoivent des indemnités qui les aident à se maintenir à flot sans avoir à vendre leurs actifs.

Prenons l'exemple de James et Onesta, un couple marié de Zambie qui a, à grand peine, réussi à faire passer son troupeau de deux têtes de bétail à 15. Lorsque la sécheresse à ravagé leurs champs, ils n'ont plus été en mesure de produire du fourrage pour leurs bêtes. Puis la pandémie de COVID-19 a fait grimper les prix, rendant le fourrage inaccessible.

Heureusement, ils avaient assuré leur bétail dans le cadre d'E-SLIP, un programme qui a bénéficié de 22,96 millions d'USD de la part du FIDA à des conditions extrêmement favorables, ainsi que d'un cofinancement du Fonds de l'OPEP pour le développement international et du Gouvernement zambien. Ainsi, le couple a eu les moyens d’acheter du fourrage, même lorsque les prix ont explosé.

L'assurance agricole permet de briser le cercle vicieux du choc, de la dette et de la pauvreté qui fait souvent obstacle à la prospérité des habitants des zones rurales. Elle soutient la productivité agricole, renforce la sécurité alimentaire, déleste les producteurs et productrices des zones rurales de risques ingérables et stabilise les économies rurales.

L'assurance semble être une solution évidente. Pourtant, pour les agriculteurs et agricultrices des pays à revenu faible et intermédiaire, souscrire à un tel dispositif est souvent un parcours semé d'embûches.

Beaucoup de petits producteurs et productrices agricoles n'ont tout simplement pas connaissance des produits d'assurance à leur disposition et de leurs avantages. Souvent, ils ne comprennent pas bien comment fonctionne une assurance-récolte, en particulier dans les régions où les services bancaires formels sont peu utilisés. Parfois, l'assurance est trop onéreuse au regard de leurs revenus, le processus de souscription et de déclaration de dommage est complexe, et ils doivent engager des coûts supplémentaires, comme le transport, pour se rendre dans la ville voisine et rencontrer un agent. Parfois enfin, le produit qui leur est proposé ne répond pas bien à leurs besoins.

De leur côté, les compagnies d'assurance ont elles aussi du mal à entrer en contact avec leurs clients ruraux, notamment dans les zones reculées. Concevoir des services d'assurance-récole coûte cher. À cela, il faut ajouter les dépenses de fonctionnement, le niveau peu élevé des primes et les coûts de distribution élevés, qui limitent la rentabilité. Il peut alors s'avérer difficile de proposer des produits d'assurance adaptés aux clients et aux fournisseurs sans aide de l'État.

Mais comme l'a compris le FIDA dans le cadre de sa coopération avec les autorités publiques, les partenaires du secteur privé et les populations rurales, aucun de ces obstacles n'est insurmontable.

Le programme INSURED du FIDA, financé par l'Agence suédoise de coopération internationale au développement à hauteur de 6 millions d'USD lors de sa phase initiale de 2018 à 2023, collabore avec les autorités et d'autres partenaires pour concevoir et déployer des assurances contre les risques agricoles et climatiques adaptées aux petits producteurs et productrices des zones rurales. L'initiative intègre l'assurance dans des projets soutenus par le FIDA dans 13 pays et associe l'assurance à d'autres produits financiers et non financiers, allant de la banque mobile aux services de prévisions météorologiques.

Durant la première phase d'INSURED, près de 630 000 ruraux ont bénéficié d'une assurance-récole dans le cadre de plusieurs dispositifs pilotes au Guatemala, au Kenya, en Ouganda et en Zambie. Pour 73 000 ménages, l'assurance a fait toute la différence: lorsque qu'une catastrophe a frappé, ils ont collectivement reçu 3 millions d'USD d'indemnités, ce qui leur a permis de disposer d'un filet de sécurité pour faire face à cette période délicate.

Au Kenya, le FIDA s'est associé au Gouvernement et à l'Union européenne pour financer le projet KCEP-CRAL, qui a reçu 71,78 millions d'USD à des conditions très favorables. En collaborant avec KCEP-CRAL, INSURED a aidé les assureurs locaux à déployer, à titre pilote, une assurance indexée sur le rendement, dans le cadre de laquelle les agriculteurs et agricultrices payent une prime et perçoivent des indemnités si leur récolte est inférieure à un certain niveau dans leur zone agroécologique. Ceux-ci ont également reçu des coupons électroniques qu'ils ont pu utiliser pour acheter des intrants, des services et des technologies agricoles subventionnés afin d'accroître leur production et de réduire leurs pertes de récoltes.

Pour des agricultrices et agriculteurs comme Fatuma, ce sont les indemnités versées qui ont permis d'atténuer le choc de la sécheresse qu'a connu la Corne de l'Afrique entre 2020 et 2023. Lorsque la compagnie d'assurance et de technologies agricoles Pula Advisors a facilité les versements à 400 des 11 500 producteurs kenyans indemnisés lors d'une cérémonie en 2022, Fatuma explique avoir été soulagée. « Je suis contente de savoir que je serai indemnisée », dit-elle.

Après le succès des assurances pilotes, le FIDA développe actuellement des solutions durables et intégrées dans le cadre de stratégies de développement rural plus vastes. La prochaine phase d'INSURED consistera à travailler avec les gouvernements pour élaborer des méthodes d'atténuation des risques qui répondent aux besoins des ruraux en couplant l'assurance à des services de conseils et des services agricoles climatio-compatibles.

Le FIDA entend créer un monde dans lequel tous les agriculteurs et agricultrices ont accès à l'assurance agricole, et dans lequel ce dispositif est intégré aux systèmes, politiques et cadres de financement, trouvant ainsi toute sa place au cœur de la résilience rurale.